Kreditná karta

Druh platobnej karty; revolvingový úverový produkt, pri ktorom jej držiteľ čerpá pôžičku, ktorú neskôr spláca. Na rozdiel od debetnej karty nie je kreditná karta viazaná na existenciu bežného účtu v banke.

Kreditné karty umožňujú niekoľko spôsobov čerpania peňazí z karty:

• výbery hotovosti z bankomatov,
• bezhotovostné platby kartou u obchodníkov,
• telefonické prevádzanie peňazí z karty na bežný účet,
• platenie kartou na internete.

Každý mesiac dostáva držiteľ kreditnej karty výpis, popisujúci realizované transakcie, úroky a poplatky, zaúčtované na kreditnej karte v predchádzajúcom mesiaci. Držiteľ karty musí zaplatiť aspoň minimálnu požadovanú splátku do termínu splatnosti uvedenom vo výpise, alebo sa môže rozhodnúť zaplatiť aj vyššiu splátku, až do výšky celkového dlžného zostatku.

Medzi najdôležitejšie parametre charakterizujúce kreditnú kartu patria:

Bezúročné obdobie (IFP, Interest free period)

Vydavatelia kreditných kariet sa obvykle vzdávajú úrokov, ak je celý dlžný zostatok z kreditnej karty splatený v celku každý mesiac. Využiť bezúročné obdobie teda znamená vrátiť na kartu všetko, čo ste v predchádzajúcom mesiaci minuli, vrátane napr. zaúčtovaných poplatkov. Celkovú dlžnú sumu sa vždy dozviete začiatkom mesiaca z výpisu ku kreditnej karte.

Kreditné karty obvykle poskytujú bezúročné obdobia v dĺžke od 40 do 55 dní. Bezúročné obdobie začína prvým dňom v mesiaci a obvykle končí termínom splatnosti v nasledujúcom mesiaci.

Bezúročné obdobie sa vzťahuje u väčšiny kreditných kariet len na platby kartou u obchodníkov. Hotovostné výbery z bankomatov sú pri väčšine kariet úročené odo dňa ich zaúčtovania na kartovom účte.

Úrok (APR, Annual percentage rate)

Úroky sú pri kreditných kartách, vzhľadom k chápaniu kreditnej karty ako krátkodobého úveru, často komunikované v mesačnom vyjadrení. Ročné úrokové sadzby sa pohybujú najčastejšie v rozpätí 17-23%..

Vo väčšine prípadov sa pri kreditných kartách stretnete s dvomi typmi úrokov:

• štandardná úroková sadzba, ktorá udáva akým úrokom budú úročené transakcie v riadnom režime splácania,
• sankčná úroková sadzba, alebo úrok z omeškania, ktorý predstavuje hodnotu úročenia v prípade omeškanej splátky.

Štandardná úroková sadzba je často rovnaká pre všetky typy transakcií. Pri niektorých kreditných kartách sa však môžete stretnúť s kreditnými kartami, ktoré určitý typ transakcií zvýhodňujú inou úrokovou sadzbou, napr. zvýhodnenie bezhotovostných platieb kartou u obchodníkov na 6 mesiacov s 0% úrokom, zvýhodnené úrokové sadzby pri platení kartou u zmluvných partnerov banky / vydavateľa karty a pod..

Úverový rámec

Úverový rámec (niekedy nazývaný aj ako nákupný alebo kreditný limit) predstavuje maximálnu výšku finančných prostriedkov využiteľných z kreditnej karty. Kreditné karty poskytujú rôzne úverové rámce, od 100 € až do 10 000 € a viac.

Výška úverového limitu závisí od typu kreditnej karty. Karty určené pre bežných používateľov majú maximálne rámce nižšie ako napr. prestížne kreditné karty (zlaté, platinové a pod.). Výšku maximálneho úverového rámca si volí užívateľ v žiadosti o vydanie kreditnej karty. Schválený úverový rámec však môže byť nižší, podľa rozhodnutia banky v procese hodnotenia a schvaľovania žiadosti.

Splátka

Vyčerpané prostriedky z kreditnej karty, vrátane poplatkov a úrokov, spláca držiteľ kreditnej karty v pravidelných mesačných splátkach. Výška splátky je pritom na jednej strane limitovaná minimálnou požadovanou splátkou zo strany vydavateľa karty, na druhej strane celkovým dlžným zostatkom na karte.

V praxi sa stretnete s dvomi typmi minimálnych mesačných splátok:

• pevné splátky,
• variabilné splátky.

Pevné splátky predstavujú hodnotu vypočítanú ako % z úverového rámca a sú každý mesiac rovnaké. Najčastejšie sú stanovené vo výške 5% z úverového rámca, zriedkavejšie vo výške 4%. Niektorí vydavatelia kreditných kariet určujú pevnú splátku napr. vo výške 1/30 poskytnutého úverového rámca. Pri úverovom rámci 1 000 € a minimálnej pevnej splátke vo výšky 5% bude splátka vždy 20 €, bez ohľadu na výšku dlžného zostatku (samozrejme s výnimkou nulového zostatku, kedy splátka požadovaná nie je a zostatku nižšieho ako je požadovaná minimálna splátka).

Variabilné splátky sa vypočítavajú ako % z dlžného zostatku a sú každý mesiac rôzne. Napr. pri dlžnom zostatku 1 000 € a variabilnej splátke vo výšky 5% bude variabilná splátka 50 €. Pri dlžnom zostatku 900 € bude však variabilná splátka 45 €.

Výhodou kreditnej karty ako revolvingového úveru je, že prostriedky navýšené uhradenou splátkou môžete čerpať okamžite po ich pripísaní na kartový účet.

Poplatky

Medzi najdôležitejšie poplatky pri kreditných kartách patria mesačné alebo ročné poplatky za kartu. Spravidla platí, že banka / vydavateľ účtuje buď mesačné, alebo ročné poplatky - zriedka oboje naraz.

V prípade mesačných poplatkoch sú tieto interpretované buď ako mesačné poplatky za výpis alebo ako mesačné poplatky za správu kartového účtu. Nezriedkavou výhodou kariet s mesačnými poplatkami je to, že pokiaľ z karty nie sú vyčerpané žiadne peniaze, tieto poplatky nie sú účtované.

Ročné poplatky za kartu sú často účtované bez ohľadu na to, či kreditnú kartu používate, alebo nie. Ich výška je rôzna a často priamo závislá od prestíže kreditnej karty (vyššie poplatky napr. pri zlatých, platinových kartách a pod.).

Vydavatelia kreditných kariet často ponúkajú kreditné karty v prvom roku s odpusteným ročným poplatkom. Niektorí vydavatelia kariet postavili vernostný program na odpustení alebo vrátení mesačných poplatkov ako odmeny za požívanie karty (napr. ak klient v danom mesiaci minie z karty aspoň 300 €, vydavateľ mu odpustí alebo vráti mesačný poplatok). 

Porovnajte si

• Klasické kreditné karty 
• Kreditné karty s funkciou cash-back 
• Vernostné kreditné karty 
• Prestížne kreditné karty