Zabezpečenie úveru

Zabezpečenie úveru je nástroj, ktorý využívajú banky pre krytie strát v prípade Vašej neschopnosti úver splácať. Banky nevyžadujú zabezpečenie pri všetkých úveroch. Spravidla sa zabezpečujú úvery poskytujúce vyššie objemy peňazí. Pri zabezpečenom úvere je vyššia pravdepodobnosť, že peniaze, ktoré ste si požičali, dostane banka späť. Aj preto sú zabezpečené úvery v porovnaní s nezabezpečenými výrazne lacnejšie.

Najčastejšími spôsobmi zabezpečenie úveru sú:

• zabezpečenie ručiteľom,
• zaistenie zriadením záložného práva na nehnuteľnú alebo hnuteľnú vec,
• zabezpečenie vinkuláciou vkladu.

Zabezpečenie ručiteľom

Ručiteľ je najčastejšou formou zabezpečenia pri krátkodobých úveroch. Ručiteľom je ten, kto banke alebo nebankovej spoločnosti prehlási, že vyrovná Váš dlh v prípade, že tak neurobíte Vy. Prehlásenie ručiteľa má písomnú formu a podpis ručiteľa je úradne overený. Ručiteľov môže byť i viac, pričom každý z nich ručí do výšky popísanej v prehlásení ručiteľa.

Pri zabezpečení úveru ručiteľom banka overuje nie len Vašu bonitu a platobnú schopnosť, ale aj Vášho ručiteľa. Banka tiež stanoví presné podmienky, kto Vám za úver ručiť môže (napr. len zamestnaný občan, s vekom od-do, ktorý nie je vo výpovednej lehote alebo v skúšobnej dobe a pod.).

Zabezpečenie záložným právom

Podmienkou pre získanie napríklad americkej hypotéky je zabezpečenie úveru nehnuteľnosťou, t.j. zriadenie záložného práva k nehnuteľnosti v prospech banky. Záložné právo (označované tiež ťarcha) je vecným právom k cudzej veci. Slúži na zabezpečenie úveru tak, že v prípade jeho nesplácania je banka oprávnená domáhať sa uspokojenia z veci založenej, predať ju a peniaze do výšky nesplatenej časti úveru si ponechať. Hypotekárny úver nemusí byť zabezpečený tou nehnuteľnosťou, na ktorú si úver beriete. Tiež platí, že nemusíte byť vlastníkom zakladanej nehnuteľnosti, ak využijete tzv. záložného ručiteľa, ktorý je ochotný založiť vlastnú nehnuteľnosť v prospech zabezpečenia vášho úveru. Hypotekárny úver možno zabezpečiť súčasne viacerými nehnuteľnosťami.

Pred zriadením záložného práva si banka musí uveriť, či nehnuteľnosť nie je zaťažená iným záložným právom, alebo či na nej neviaznu vecné bremená, ktoré by mohli znemožniť realizáciu záložného práva. Ak na nehnuteľnosti viaznu iné záložné práva alebo vecné bremená, banka nemusí nehnuteľnosť ako zábezpeku akceptovať a budete vyzvaný zabezpečiť úver inou nehnuteľnosťou.

Záložné právo v prospech banky vzniká na základe písomnej záložnej zmluvy medzi bankou a vlastníkom nehnuteľnosti. Záložné právo sa zapíše v katastri nehnuteľností na základe návrhu na vklad záložného práva, ktorý na kataster podáva vlastník nehnuteľnosti. Spolu s návrhom na vklad musíte na katastri predložiť aj záložné a úverové zmluvy. V zmluve o zriadení záložného práva sa musí určiť predmet záložného práva a pohľadávka, ktorú zabezpečuje. Ak vznikne na založenej nehnuteľnosti viacero záložných práv, uspokojujú sa prednostne záložné práva najstaršie, pokiaľ zákon nestanovuje niečo iné.

V priebehu splácania úveru zabezpečeného nehnuteľnosťou môže nastať situácia, že založená nehnuteľnosť stratí časť svojej ceny a zabezpečeniu úveru sa stane nedostatočným. Banka má v takom prípade právo žiadať dlžníka o doplnenie zabezpečenia úveru (napr. založením ďalšej nehnuteľnosti). Ak tak dlžník neučiní, časť nezabezpečeného úveru sa stáva okamžite splatnou. Záložné právo zaniká splatením úveru.

Zabezpečenie vinkuláciou vkladu (zabezpečenie finančnými prostriedkami)

Vinkulácia je viazanie alebo obmedzenie dispozičného práva až do splnenia určitej podmienky. Pri úverových produktoch sa najčastejšie vinkuluje poistenie (pri hypotekárnych úveroch) a vklad.

Vinkulácia vkladu znamená, že úver dostanete až vtedy, keď presne určenú časť z výšky úveru (aj nad 100 % z výšky úveru) vinkulujete v prospech banky na niektorom z jej vkladových produktov. Vinkulované môžu byť Vaše vlastné úspory alebo úspory inej osoby. Prakticky to teda znamená, že predtým ako úver dostanete, musíte časť vlastných úspor alebo úspor niekoho iného vinkulovať v prospech banky. Tieto peniaze sa stanú dostupné až po splnení určitých podmienok, napríklad po splatení úveru.