Úročenie úverov

Výška úroku závisí najmä od doby splatnosti úveru a bonity klienta. Všeobecne platí, že dlhodobé úvery sú úročené vyšším sadzbami ako krátkodobé úvery, a to z nasledovných dôvodov:

  • Pri dlhšej dobe splácania sa banka vystavuje väčšiemu riziku, že úver nesplatíte.
  • Banky využívajú na krytie dlhodobých úverov peniaze z dlhodobých vkladov, za ktoré vyplácajú sporiteľom vyššie úroky.
  • Dlhodobé úvery ovplyvňujú dlhodobé zníženie vlastnej likvidity banky.

Výrazný vplyv na úrokovú sadzbu má aj konkrétny typ úveru. Ak je napríklad úver zabezpečený ručiteľom alebo nehnuteľnosťou, dochádza k zníženiu rizika splatenia úveru, čo má automaticky vplyv na zníženie úrokovej sadzby. Obdobne to platí aj v prípade, keď sú úvery poskytované ako účelové úvery na nákup konkrétnych komodít. Z pohľadu banky sú najrizikovejšie bezúčelové úvery bez zabezpečenia a s dlhšou dobou splatnosti.

Druhy úrokových sadzieb

Banky stanovujú buď pevné (fixné) alebo pohyblivé (variabilné) úrokové sadzby.

  • Fixná úroková sadzba vychádza predovšetkým z ceny zdrojov, rizika pre konkrétny typ úveru, kvality zabezpečenia úveru a bonity klienta. Pri krátkodobých a strednodobých úveroch je zväčša garantovaná počas celej splatnosti úveru. Pri dlhodobých úveroch je fixovaná od 1 do 10 rokov, niekedy aj viac. Po uplynutí obdobia fixácie sa zmení a opäť zafixuje na ďalšie obdobie.

  • Variabilná úroková sadzba je obvykle tvorená ako súčet referenčnej sadzby, ktorá sa v čase mení v závislosti od podmienok na trhu, a pevnej zložky, ktorá môže byť platná počas celej doby úverového vzťahu. Pevná zložka je určená s ohľadom na riziká, bonitu klienta, kvalitu zabezpečenia úveru a pod. Z pohľadu banky je variabilná sadzba menej riziková, keďže lepšie odzrkadľuje momentálnu cenu peňazí na medzibankovom trhu.
Zabezpečenie úveru Výška splátky a splácanie úveru